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Muchas personas acomodadas deciden echar una mano a sus familiares, ya sea con el pago inicial de una nueva casa, un préstamo puente en tiempos difíciles o incluso un anticipo de una herencia. Pero la forma de hacerlo puede ser tan importante como su cuantía.
Ello se debe a las posibles implicaciones fiscales que dependen de si la ayuda financiera se concede en forma de préstamo familiar -que se devolverá más adelante con intereses- o de donación directa. Y mientras que los préstamos se consideran a menudo como una forma de fomentar la disciplina financiera, los regalos pueden ser menos propensos a fomentar el conflicto porque, por definición, a menudo vienen sin condiciones formales.
Las donaciones de 16.000 dólares o menos por destinatario entran dentro de la «exclusión de donaciones» anual a efectos fiscales. Si su donación supera esa cantidad, debe declararla al IRS mediante el formulario 709. Eso no significa necesariamente que tenga que pagar impuestos por ello, gracias a la exención del impuesto sobre donaciones de por vida, que es la cantidad total que puede donar libre de impuestos durante su vida.
La exención actual del impuesto sobre donaciones y sucesiones para 2022 es de 12,06 millones de dólares por persona (solo residentes en EE. UU.) en virtud de la Ley de recorte de impuestos y empleos (TCJA, por sus siglas en inglés). Esta cantidad está indexada por inflación hasta el 31 de diciembre de 2025, cuando disminuiría en un 50% según la ley actual.
¿Cuánto dinero puedo pedir prestado a mis amigos?
Si tu amigo o familiar quiere darte un préstamo sin intereses, asegúrate de que el préstamo no supere los 100.000 dólares. Si te prestan más, Hacienda cargará al prestamista lo que considera intereses de mercado, más conocidos como «intereses imputados».
¿Puedo prestar dinero a un amigo?
¿Puedo prestar dinero legalmente a un amigo y cobrarle intereses? Puede prestar dinero con intereses, siempre que el tipo de interés se ajuste a las directrices legales pertinentes. La mayoría de los estados tienen leyes de usura que limitan la cantidad máxima de intereses que puede cobrar un prestamista.
¿Puedo prestar dinero y cobrar intereses?
Bueno, la respuesta fácil a esas preguntas es sí: es legal prestar dinero y cobrar intereses y, en la mayoría de los casos, debe cobrar intereses cuando presta dinero a alguien que conoce. No hacerlo puede acarrear sanciones fiscales con el Servicio de Impuestos Internos (IRS), que pueden llegar a ser costosas.
Por qué no debes prestar dinero a tus amigos
El principal se utiliza normalmente para referirse a la suma original de dinero prestada en un préstamo o puesta en una inversión. También puede referirse al valor nominal de un bono, al propietario de una empresa privada o al principal participante en una transacción.
La cantidad de intereses que pagas por un préstamo viene determinada por el capital. Cuando se realizan pagos mensuales de un préstamo, el importe del pago se destina en primer lugar a cubrir los intereses devengados; sólo entonces se aplica el resto al principal. Pagar el principal de un préstamo es la única manera de reducir la cantidad de intereses que se acumulan cada mes.
Una hipoteca de cupón cero es un tipo de financiación en la que los pagos regulares del prestatario cubren únicamente los intereses del préstamo, en lugar de tanto los intereses como el capital. Como resultado, el prestatario no avanza en la reducción del saldo de capital del préstamo, ni en la acumulación de capital en la propiedad hipotecada.
Supongamos que el gobierno de EE.UU. emite 10 millones de dólares en bonos del Tesoro a 10 años. Cada bono del Tesoro tiene un valor nominal, o principal, de 10.000 dólares. Si la tasa media anual de inflación durante los próximos 10 años es del 4%, entonces el valor real de esos bonos al vencimiento es de sólo 6.755.641,69 $.
¿Puedo conceder un préstamo sin intereses a un familiar?
Prestar dinero a familiares y amigos puede ser un gesto de buena voluntad cuando alguien que conoces está en apuros económicos, pero puede resultar problemático si tus esfuerzos por ayudar desembocan en desacuerdos o, como consecuencia, experimentas problemas financieros.
Según una encuesta realizada en 2022 por Creditcards.com, el 42% de los encuestados afirmó haber perdido dinero por préstamos concedidos a amigos o familiares. Si un amigo o familiar te pide un préstamo, ten en cuenta lo que debes y no debes hacer.
Aunque te sientas presionado u obligado a ofrecer un préstamo, es importante que consideres si tiene sentido para ti y tu situación financiera. Por ejemplo, si prestar dinero a alguien puede suponer una carga para tus propias finanzas y dificultar el pago de tus facturas, probablemente no sea la mejor opción. Por otro lado, si tienes un fondo de emergencia considerable, pocas deudas o ninguna y recibes un sueldo fijo, pedir un préstamo puede no ser tan difícil de gestionar.
Aparte de las implicaciones financieras, también es importante pensar en las probabilidades de recuperar el dinero. Si el amigo o familiar que te pide un préstamo es responsable a la hora de pagar sus facturas y atraviesa una crisis financiera puntual, es posible que la devolución del dinero no sea un problema.
¿Puedo prestar dinero a un amigo y cobrar intereses?
Muchos países en desarrollo arrastran deudas contraídas por gobernantes que pidieron préstamos sin el consentimiento del pueblo y utilizaron los fondos para reprimir a la población o en beneficio propio. Se impone un nuevo enfoque para evitar que los dictadores se endeuden, saqueen sus países y repercutan sus deudas en la población.
Anastasio Somoza saqueó entre 100 y 500 millones de dólares de Nicaragua cuando fue derrocado en 1979. El líder sandinista Daniel Ortega declaró ante la Asamblea General de las Naciones Unidas que su gobierno repudiaría la deuda de Somoza, pero lo reconsideró cuando los aliados de su país en Cuba le aconsejaron que hacerlo alejaría imprudentemente a Nicaragua de los países capitalistas occidentales.
Algunos países han intentado confiscar y restituir los fondos que un ex gobernante se había guardado en el extranjero, pero con resultados desiguales. Por ejemplo, Nigeria recuperó recientemente el dinero de la familia de Sani Abacha, pero Filipinas tiene poco que mostrar de su prolongada campaña para repatriar la fortuna de Ferdinand Marcos. Además, el dinero dilapidado desaparece para siempre.