Leyes de usura por estado 2022
En un post anterior, Creditor Fails to Navigate Usury Law «Minefield», Ordered to Refund $1.3 Million to Debtor, comenté un caso reciente de quiebra en California. En el caso, un prestamista había presentado una reclamación en el caso de quiebra del prestatario-deudor. El deudor se opuso a la reclamación y presentó una demanda de usura contra el prestamista por los intereses supuestamente usurarios que afirmaba haber pagado.
Tras un juicio de dos días sobre la objeción del deudor a la reclamación del prestamista por quiebra, el tribunal falló a favor del deudor y ordenó al prestamista que reembolsara los intereses usurarios que había cobrado al deudor. El tribunal también ordenó la presentación de informes posteriores al juicio sobre una serie de cuestiones, entre ellas:
En su escrito posterior al juicio, el prestamista argumentó que la ley de prescripción de California establece que un prestatario que inicia una acción por usura contra un prestamista sólo puede recuperar el importe de los intereses usurarios pagados al prestamista en los dos años anteriores a la presentación de la demanda. Por lo tanto, argumentó el prestamista, la cantidad que el deudor podría recuperar debería limitarse a los pagos que el deudor hubiera realizado en los dos años anteriores a la presentación de la petición de quiebra. El tribunal no estuvo de acuerdo.
Leyes sobre usura del Estado de Washington
Aunque en la actualidad la usura se refiere al cobro de intereses excesivos, originalmente se refería al cobro de intereses por cualquier cantidad. Varias religiones importantes tienen historias de no permitir el cobro de intereses. El Islam y algunas tradiciones del cristianismo no permitían el cobro de intereses, y el judaísmo no permitía el cobro de intereses entre dos judíos.
Para violar las leyes de usura, el prestamista no necesita cobrar a sabiendas un tipo de interés superior al que permite la ley. Un prestamista sólo necesita tener la intención de cobrar la cantidad de interés que realmente recibe. A los prestamistas usureros se les suele llamar «usureros».
La práctica de hacer préstamos usurarios también se conoce como «préstamos abusivos». Los tribunales no permiten a este tipo de prestamistas recuperar el dinero que dicen que se les debe cuando han cobrado tipos excesivos.
El tipo máximo de préstamo en un estado puede depender de si el préstamo se acordó o no por escrito. Incluso si hay un acuerdo por escrito, el estado suele fijar un tipo de interés máximo, pero puede ser más alto que el tipo general del estado para acuerdos no escritos de préstamos.
Leyes federales sobre usura
«Usura» es el acto ilegal de cobrar intereses sobre una deuda (incluidos puntos de descuento, comisiones y otros cargos) a un tipo superior al permitido por cualquier ley aplicable o exención de una ley.
Según el RCW 19.52.020(1), un prestamista puede, si así lo acuerdan por escrito el prestamista y el prestatario, cobrar un tipo de interés a un tipo máximo del 12% anual. O bien, un prestamista puede cobrar un 4% por encima de la cotización de la primera subasta de letras del Tesoro a 26 semanas de la Reserva Federal realizada en el mes anterior a un acuerdo por escrito entre el prestamista y el prestatario. El prestamista puede utilizar el tipo más alto: el 12% o el 4% por encima del tipo de la Reserva Federal sobre las letras del Tesoro a 26 semanas.
Ley de usura de California
La financiación de litigios es un área de las finanzas especializadas en la que los demandantes aprovechan el valor potencial de los juicios pendientes para acceder a dinero en efectivo antes de que se resuelva su demanda. Según estimaciones conservadoras, la financiación de litigios es un sector que mueve 2.300 millones de dólares en Estados Unidos.
Los prestamistas adelantan fondos a los demandantes aceptables antes de que finalice el litigio y, a cambio, el prestamista recibe una parte o, posiblemente, la totalidad de los ingresos futuros de cualquier acuerdo. Por este motivo, la financiación de demandas también se conoce como «financiación del demandante». Los demandantes y los abogados deben tener en cuenta que el reembolso de los préstamos para pleitos procede directamente de cualquier acuerdo que pueda recibir el demandante, y que conllevan intereses. Un demandante podría perder gran parte o la totalidad de su acuerdo, debido a la devolución del préstamo de la demanda, por lo que es una decisión importante.
La industria de financiación de demandas comenzó a finales de los años 90, y hoy en día cada vez más demandantes buscan dinero en efectivo de una parte de su caso antes de la liquidación. La regulación de la industria de financiación de demandas varía según el estado, y los financiadores de litigios todavía se dejan en gran medida a la autorregulación. La American Bar Association, «ABA» en 2020, proporcionó algunas orientaciones mediante la adopción de las Mejores Prácticas para la Financiación de Litigios por Terceros. Pero incluso las directrices de la ABA son vagas y afirman que, «estas Mejores Prácticas no deben leerse como normas recomendadas de conducta profesional o como base para la disciplina de los abogados … Las jurisdicciones….pueden tener normas que difieren (tal vez materialmente) de estas Mejores Prácticas …»