Oferta de jubilación anticipada
¿Dejar el trabajo o ser despedido? La mayoría elegiría la primera opción, sobre todo en un mercado laboral fuerte. En realidad, ser despedido es mejor. En caso de despido, es posible que reciba una indemnización por despido. También tendrás derecho a prestaciones de desempleo, que suelen durar hasta 26 semanas, dependiendo del estado en el que vivas. Incluso es posible que recibas un seguro médico subvencionado durante varios meses después de tu despido.
Una indemnización por despido es dinero de verdad y te facilitará la transición. Después de años de trabajo, la jubilación puede ser muy traumática. Hay muchos aspectos negativos de la jubilación anticipada de los que no se suele hablar. Una indemnización por despido puede proporcionarle un amortiguador reconfortante para facilitarle la entrada en esta nueva vida. Negociar una indemnización por despido fue mi catalizador para dar un salto de fe a los 34 años en 2012. Tras un año de viajes internacionales, me aburrí. Así que decidí hacer consultoría para algunas startups de tecnología financiera en San Francisco. Además de la consultoría, seguí escribiendo en Financial Samurai. Para cuando mi indemnización diferida se pagó por completo cinco años después, en 2017, Financial Samurai estaba generando un ingreso habitable. Gracias a esa indemnización, he podido llevar mejor mi estilo de vida deseado. Si puedes conseguirlo, te sentirás la persona más afortunada del mundo. Sam Dogen es autor de Buy This, Not That: How to Spend Your Way to Wealth and Freedom (Portfolio, 2022). Fundó Financial Samurai en 2009 para ayudar a la gente a alcanzar antes la libertad financiera. Dogen trabajó 13 años en banca de inversión y se jubiló a los 34 años. Más información: Cómo este hombre de 38 años pasó de la «pobreza extrema» a ser millonario Más: Sam Dogen: Estas son las cosas malas de la jubilación anticipada de las que nadie habla
Ejemplos de prejubilaciones
Lleva décadas planificando su jubilación. Justo cuando cree que lo tiene todo planeado y un plan de jubilación concreto, se encuentra con una sorpresa: su empresa le ha ofrecido una jubilación anticipada o un paquete de bajas voluntarias.
Tanto si su empresa lo denomina paquete de cese o separación voluntaria, compra de la jubilación u oferta de jubilación anticipada, sus opciones son las mismas. Puede aceptar la oferta y jubilarse pronto con algunos beneficios añadidos, o rechazar la oferta y seguir trabajando.
Los incentivos a la jubilación anticipada que ofrece el paquete de separación voluntaria pueden incluir prestaciones sanitarias ampliadas, una bonificación a tanto alzado, futuras pagas anuales, años de servicio añadidos para las prestaciones de jubilación, etc. Para alguien que esté cerca de su fecha prevista de jubilación y se encuentre en buena posición para jubilarse hoy, una oferta de jubilación anticipada puede ponerle en mejor situación financiera de la que habría estado de otro modo.
Sin embargo, aceptar la oferta de jubilación también puede suponer una reducción de las prestaciones de la Seguridad Social, de las pensiones, un aumento de las retiradas del 401(k) o del IRA antes de la jubilación, un aumento de los gastos sanitarios y muchas más complicaciones. Por lo tanto, aceptar una oferta antes de estar preparado económicamente para jubilarse puede tener graves consecuencias.
Plan de incentivación de la jubilación anticipada voluntaria
Cuando las empresas se ven en la necesidad de recortar costes, muchas optan por reducir los gastos de nómina ofreciendo un paquete de jubilación anticipada, también conocido como separación voluntaria o indemnización por despido. Las empresas suelen ofrecer estos paquetes a los altos directivos y/o a los empleados que llevan más tiempo trabajando para la organización.
Aunque estas ofertas se consideran voluntarias, lo que significa que el empleado no tiene por qué aceptarlas (tal vez pensando que más adelante llegará una oferta mejor), hay que considerarlas detenidamente. Si la situación económica empeora, es posible que no llegue una oferta mejor y que el empleado sea despedido más tarde sin ningún beneficio económico.
El paquete puede variar sustancialmente de una empresa a otra y depende de muchos factores. La oferta también puede estar supeditada a otras concesiones, como firmar un acuerdo de no competencia o de no divulgación, o incluso renunciar a parte de las prestaciones de jubilación no consolidadas.
«Puede que la jubilación anticipada no entre en tus planes, pero seamos realistas: tu empresa ha decidido que necesita que te vayas», dice Lorraine Ell, asesora financiera senior y directora ejecutiva de Better Money Decisions en Midland, Michigan. «Quedarte puede ponerte en peligro de ser despedido sin indemnización o, peor aún, despedido».
¿Debo prejubilarme a los 55 años?
La mayoría de las ofertas de jubilación anticipada incluyen una indemnización que se basa en su salario anual y en los años de servicio en la empresa. Por ejemplo, su empresa puede ofrecerle una o dos semanas de salario (o incluso un mes) por cada año de servicio. Asegúrate de que la indemnización por despido sea suficiente para pasar a la siguiente fase de tu vida. Asegúrate también de que conoces las opciones de pago que tienes a tu disposición. Puede recibir una indemnización a tanto alzado e invertir el dinero para obtener ingresos o utilizarlo para hacer frente a grandes gastos. También puede recibir pagos aplazados a lo largo de varios años para distribuir la factura del impuesto sobre la renta.
Si su empresa tiene un plan de pensiones tradicional, las prestaciones de jubilación que recibe del plan se basan en su edad, años de servicio y salario anual. Normalmente debe trabajar hasta la edad normal de jubilación de su empresa (normalmente 65 años) para recibir las prestaciones máximas. Esto significa que puede recibir prestaciones más reducidas si acepta una oferta de jubilación anticipada. La diferencia entre esta pensión reducida y una pensión completa podría ser grande, porque las prestaciones de jubilación suelen acumularse más rápidamente a medida que se acerca la jubilación. No obstante, su empresa puede proporcionarle mayores prestaciones de pensión hasta que pueda empezar a cobrar la Seguridad Social a los 62 años. O bien, su empresa puede aumentar sus prestaciones de pensión añadiendo años a su edad, a su antigüedad o a ambos. Estos tipos de bonificaciones en la pensión son características clave que debe buscar en la oferta de su empresa, sobre todo si una pensión reducida no le proporciona ingresos suficientes.